1. Ce que la Sécurité sociale couvre vraiment quand vous êtes en ALD
L'ALD (Affection de Longue Durée) vous donne une exonération du ticket modérateur pour tous les soins en rapport avec votre pathologie. En clair : la Sécu rembourse ces soins à 100 % de la base remboursable. C'est un avantage considérable — mais qui crée aussi un malentendu fréquent.
✅ Ce qui est pris en charge à 100 % de la base remboursable (soins liés à l'ALD)
- Consultations médecin traitant et spécialistes prescrits dans le cadre ALD
- Médicaments liés à la pathologie
- Hospitalisations en rapport avec l'ALD (frais médicaux — hors forfait journalier)
- Examens biologiques, radiologies, kinésithérapie prescrits dans le cadre ALD
- Appareillage lié à la pathologie (sous conditions)
❌ Ce qui n'est PAS couvert à 100 % — même en ALD
- ✕Le forfait journalier hospitalier : 23 €/jour depuis le 1er mars 2026 (17 €/jour en psychiatrie)
- ✕La chambre particulière : 50 à 150 €/nuit
- ✕Les soins dentaires (hors 100 % Santé)
- ✕L'optique (hors équipements 100 % Santé)
- ✕Les dépassements d'honoraires (secteur 2 ou 3)
- ✕Les soins non liés à l'ALD
- ✕L'audiologie hors 100 % Santé
- ✕Les médecines douces : ostéopathie, cure thermale
« Je suis en ALD et je paye trop cher pour les soins qui sont pris à 100 % par ma sécurité sociale »
✅ Si vous êtes en ALD, votre mutuelle n'a que peu de choses à rembourser sur vos soins courants liés à la pathologie. Elle doit couvrir le reste — seulement ce dont vous avez vraiment besoin. C'est précisément ce que nous analysons pour vous chez Courtassur Conseils.
2. Ce qu'il reste à votre charge en ALD
| Soin | Pris en charge ALD | Reste à charge | Ce que couvre la mutuelle |
|---|---|---|---|
| Consultation médecin (lié ALD) | 100 % de la base remboursable | Dépassements honoraires | Dépassements si secteur 2/3 |
| Hospitalisation (liée ALD) | 100 % de la base remboursable | Forfait 23 €/jour + chambre | Forfait + chambre particulière |
| Hospitalisation (non liée ALD) | 80 % tarif Sécu | 20 % + forfait + chambre | Complément complet |
| Dentaire (hors 100% Santé) | Non couvert ALD | Reste à charge élevé | Selon niveau choisi |
| Optique | Non couvert ALD | Reste à charge variable | Selon niveau choisi |
| Audiologie (hors 100% Santé) | Non couvert ALD | Jusqu'à 1 700 € / oreille | Selon niveau auditif choisi |
| Cure thermale | Partiel si prescrite | Frais de séjour | Selon options |
« Avoir une bonne couverture en dehors de mon ALD — c'est tout ce que je demande »
ALD exonérante ou non exonérante : une distinction clé
ALD exonérante (ALD 30)
30 pathologies reconnues (diabète, cancer, insuffisance cardiaque…). Donne l'exonération du ticket modérateur pour les soins liés à la pathologie.
Pour votre mutuelle :
Soins courants liés à l'ALD déjà couverts → priorité sur hospitalisation, dentaire, optique et dépassements secteur 2.
ALD non exonérante (ALD 31 et 32)
Polypathologies invalidantes ou affections graves hors liste. Ne donne pas automatiquement l'exonération dans tous les cas.
Pour votre mutuelle :
Situation plus proche d'un assuré standard — l'analyse de vos besoins réels reste le point de départ.
« Je ne savais même pas qu'il existait des ALD non exonérantes. Mon courtier précédent ne m'avait jamais posé la question. »
3. Le piège des mutuelles non adaptées à l'ALD
La plupart des mutuelles du marché sont conçues pour des personnes sans pathologie chronique. Elles incluent des garanties élevées sur les soins courants — consultations, médicaments, hospitalisations — parce que c'est là que se concentrent les remboursements pour leurs autres assurés. Pour une personne en ALD, ces garanties sont en grande partie superflues : la Sécu s'en charge déjà. Vous payez donc pour des remboursements que vous utiliserez bien moins que la moyenne.
« Je ne veux pas payer pour rien. Qu'elle ne me fasse pas payer des choses dont je n'ai pas besoin. » » — Prospect Courtassur, 71 ans, 3 ALD
« Trouver une mutuelle qui ne profite pas de nous — tous nos frais ALD sont remboursés à 100% par la Sécu. Donc on peut faire un effort sur le prix ! » » — M. Peyre, prospect Courtassur, couple en ALD
« Je paie + de 210 € par mois. Je suis en ALD diabète et cœur. Je suis veuf et seul. » » — Prospect Courtassur, 69 ans
⚠️ Attention : une cotisation basse n'est pas toujours la bonne réponse. Une mutuelle trop légère vous laissera avec des restes à charge importants sur l'hospitalisation, les dents ou les lunettes. L'objectif est le juste équilibre — pas le moins cher à tout prix.
4. Notre approche : comparer les offres à partir de vos vrais besoins
Chez Courtassur Conseils, notre méthode est simple : on compare les offres du marché à partir de vos vrais besoins — l'ALD nous indique ce que la Sécu couvre déjà.
| Priorité | Garantie | Pourquoi c'est important |
|---|---|---|
| 🔴 Indispensable | Hospitalisation — chambre particulière + forfait journalier | Même en ALD, le confort et les frais hors médical restent à votre charge |
| 🔴 Indispensable | Dépassements d'honoraires | Les spécialistes en secteur 2 ou 3 ne sont jamais couverts par l'ALD |
| 🟠 Important | Dentaire (prothèses, implants, parodontie) | Non lié à l'ALD dans la quasi-totalité des cas |
| 🟠 Important | Optique | Renouvellement tous les 2–3 ans minimum |
| 🟡 Selon situation | Audiologie | À prévoir surtout après 65 ans |
| 🟡 Selon situation | Médecine douce / Cure thermale | Si prescrite par votre médecin |
| ⬜ Priorité moindre en ALD | Remboursement consultations courantes liées ALD | La Sécu couvre déjà à 100 % de la base remboursable |
« Je suis à 100 % en ALD pour la fibromyalgie et en invalidité. Je voudrais juste être couverte pour l'optique, le dentaire et l'hospitalisation. »
✅ La bonne mutuelle ALD, c'est celle qui couvre fort là où la Sécu ne va pas — et qui ne vous facture pas pour le reste. C'est exactement ce que nous cherchons pour vous.
5. Contrat responsable : ce qu'il change réellement pour une personne en ALD
Ce qu'il impose
Le contrat responsable oblige la mutuelle à rembourser certains postes à un niveau minimum fixé par la loi — notamment le ticket modérateur sur les consultations, les médicaments et l'hospitalisation. Pour une personne en ALD exonérante, ces planchers s'appliquent y compris sur des soins déjà couverts à 100 % par l'Assurance Maladie, ce qui peut mécaniquement alourdir la cotisation. Il fixe également un plafond sur le remboursement des dépassements d'honoraires pour les médecins hors OPTAM.
Ce qu'il rembourse encore utilement en ALD
- Le forfait journalier hospitalier (23 €/jour depuis le 1er mars 2026 en hôpital ou clinique, 17 €/jour en psychiatrie)
- La chambre particulière
- Les dépassements d'honoraires dans la limite des plafonds OPTAM
- Les soins dentaires et optiques hors panier 100 % Santé
- Les soins courants non liés à l'ALD
Dans quels cas il peut sembler mal calibré
Il faut distinguer deux choses sur les consultations liées à votre ALD. Le ticket modérateur — la part que la Sécu ne rembourse pas habituellement — est pris en charge à 100 % en ALD exonérante : une garantie mutuelle élevée sur ce poste est donc redondante. En revanche, si votre médecin exerce en secteur 2 ou 3, il pratique des dépassements d'honoraires au-dessus du tarif de base — et ces dépassements ne sont jamais couverts par la Sécu, même en ALD. Une garantie dépassements d'honoraires reste donc indispensable, y compris pour les soins directement liés à votre pathologie. Ce n'est pas une question de type de contrat — c'est une question de niveau de garanties : fort sur les dépassements, allégé sur le ticket modérateur. C'est ce calibrage qui fait la différence sur votre cotisation.
Le contrat non responsable : une option rare, à manier avec précaution
Un contrat non responsable offre plus de souplesse sur la calibration des garanties, mais présente deux inconvénients concrets : perte de la prise en charge du ticket modérateur imposée par décret, et exclusion des réseaux de soins partenaires dans certains contrats. Il reste rare sur le marché individuel. Il n'existe pas de réponse universelle : c'est précisément là qu'une analyse personnalisée fait la différence.
6. Comment changer de mutuelle quand on est en ALD
Contrairement à ce que beaucoup croient, l'ALD ne bloque pas le changement de mutuelle. Voici les voies légales pour résilier votre contrat actuel.
| Dispositif | Conditions | Préavis | À savoir |
|---|---|---|---|
| Résiliation à tout moment (loi Hamon) | Après 12 mois d'ancienneté | 1 mois | La nouvelle mutuelle envoie la résiliation à votre place |
| Résiliation annuelle (loi Châtel) | Avant la date anniversaire | 2 mois avant l'échéance | Vérifiez la date exacte sur votre contrat |
| Résiliation pour changement de situation | Déménagement, retraite, mariage, divorce, perte d'emploi | 3 mois après l'événement | Justificatif requis |
ℹ️ Pour les mutuelles relevant du Code de la mutualité, aucun questionnaire médical n'est autorisé, ni à la souscription ni au renouvellement. Votre ALD ne peut légalement pas être utilisée comme motif de refus, d'exclusion ou de majoration tarifaire (article L.112-1 du Code de la mutualité).
Je pensais ne pas pouvoir changer à cause de mes ALD. Mon courtier m'a expliqué que la mutuelle n'a pas le droit de me refuser.
⚠️ Bon à savoir : en cas de changement de mutuelle, vérifiez les délais de carence du nouveau contrat, notamment pour les soins dentaires et l'optique. Certains contrats prévoient un délai d'attente de 3 à 6 mois sur ces postes avant prise en charge.
7. Ce qu'on peut optimiser — et ce qu'on ne peut pas
✅ Ce qu'on peut optimiser
- Choisir une compagnie dont la grille tarifaire correspond mieux au profil ALD — les tarifs varient sensiblement d'une compagnie à l'autre pour un niveau de garanties équivalent
- Sélectionner un niveau de garanties calibré — ni insuffisant sur les postes indispensables (hospitalisation, dépassements, dentaire, optique), ni inutilement élevé sur les postes déjà couverts par la Sécu
- Comparer les offres avec et sans réseau de soins — l'accès à un réseau peut faire baisser le reste à charge ou la cotisation selon vos habitudes
- Séparer les contrats d'un couple — deux contrats individuels calibrés chacun sur le profil réel sont souvent moins chers qu'un contrat famille
❌ Ce qu'on ne peut pas faire
- ✕Obtenir un tarif inférieur à la grille d'âge de la compagnie
- ✕Exclure sélectivement certains postes d'un contrat responsable — les planchers sont imposés par décret
- ✕Souscrire une mutuelle uniquement pour un poste isolé (dentaire seul, optique seul)
- ✕Négocier une remise directe sur la cotisation avec la compagnie
8. Exemples d'économies possibles — et méthode
Ces exemples sont issus de situations réelles rencontrées chez Courtassur Conseils. Les estimations ont été établies par comparaison de contrats individuels sur des profils retraités et actifs âgés de 58 à 72 ans, avec maintien des garanties sur les postes essentiels : hospitalisation, forfait journalier, chambre particulière, dépassements d'honoraires, dentaire et optique.
| Profil | Cotisation actuelle | Après optimisation | Économie annuelle estimée |
|---|---|---|---|
| Retraité 66 ans, ALD diabète, Île-de-France | 185 €/mois | 75 à 90 €/mois | 1 140 à 1 320 €/an |
| Retraité 72 ans, ALD cardiaque, province | 210 €/mois | 90 à 110 €/mois | 1 200 à 1 440 €/an |
| Couple 63 et 67 ans, tous les deux en ALD | 320 €/mois (contrat famille) | 140 à 170 €/mois (2 contrats individuels) | 1 800 à 2 160 €/an |
| Actif 58 ans, ALD invalidité, secteur 2 fréquent | 155 €/mois | 95 à 115 €/mois | 480 à 720 €/an* |
* Profil déjà bien couvert sur l'hospitalisation et les dépassements — marge d'optimisation plus réduite.
⚠️ Ces estimations sont indicatives. Elles reposent sur des comparaisons réalisées à garanties équivalentes sur les postes essentiels. Elles ne remplacent pas un devis personnalisé établi sur votre situation réelle.
Dans la plupart des situations que nous accompagnons, l'économie potentielle dépasse 1 000 €/an pour une personne en ALD dont le contrat n'a pas été revu depuis le diagnostic — sans réduction des garanties sur les postes qui comptent vraiment.
9. ALD et couple : un cas fréquent chez nos clients
Nous voyons régulièrement des situations où un seul membre du couple est en ALD, ou les deux. Les besoins sont alors très différents selon les pathologies respectives, et une mutuelle individuelle calibrée pour chacun est souvent plus intéressante qu'un contrat famille générique.
« Mon mari a 66 ans et nous sommes tous les 2 en ALD. Je voudrais une mutuelle qui prenne en compte notre situation. » — Prospect Courtassur, couple retraité
« J'ai deux cancers, je suis pris à 100 %. C'est surtout pour mon épouse que je cherche une mutuelle. » — Prospect Courtassur, 72 ans
Dans ce cas précis, nous proposons une analyse individuelle de chaque situation : pathologies, couvertures existantes, besoins réels de chaque membre du foyer. C'est souvent là qu'on trouve les économies les plus importantes.
10. Budget indicatif pour une mutuelle adaptée ALD
Ces fourchettes correspondent à une couverture calibrée pour une personne en ALD — allégée sur les soins déjà couverts par la Sécu, renforcée sur l'hospitalisation, le dentaire et l'optique.
| Âge | Couverture de base ALD | Couverture équilibrée ALD | Couverture renforcée ALD |
|---|---|---|---|
| 55–59 ans | 25–40 €/mois | 40–65 €/mois | 65–90 €/mois |
| 60–64 ans | 30–50 €/mois | 50–75 €/mois | 75–110 €/mois |
| 65–69 ans | 35–60 €/mois | 60–90 €/mois | 90–130 €/mois |
| 70 ans et + | 40–70 €/mois | 70–110 €/mois | 110–160 €/mois |
Ces tarifs sont indicatifs et varient selon les compagnies, les pathologies, le département et les garanties précises. Un devis personnalisé est toujours nécessaire.
11. Questions fréquentes — Mutuelle senior en ALD
Sources
- ameli.fr — ALD : droits et remboursements
- service-public.fr — ALD prise en charge à 100%
- legifrance.gouv.fr — Arrêté forfait journalier mars 2026
- Code de la mutualité — Art. L.112-1
⚠️ Les exemples chiffrés sont des estimations. Ils ne remplacent pas un devis personnalisé.
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